Hace unos años, necesitabas un pago inicial del 20% para obtener una hipoteca. Almacenar este dinero reduce la posibilidad de que el prestatario incumpla con el pago de la hipoteca y le brinda al prestamista cierta protección en caso de ejecución hipotecaria.
Pero en los últimos años, los prestamistas se han vuelto más creativos al ofrecer préstamos para ayudar a más estadounidenses a convertirse en propietarios de viviendas. Algunas hipotecas ahora requieren hasta un 3% de pago inicial. Para compensar este riesgo adicional de pérdida, los prestamistas también exigen a los prestatarios con un pago inicial inferior al 20 por ciento que compren un seguro hipotecario privado (PMI).
PMI es un seguro adquirido por prestatarios de una empresa independiente que garantiza que la compañía hipotecaria absorberá las pérdidas si el prestatario incumple. Los prestatarios deben pagar primas mensuales y mantener la cobertura hasta que el valor líquido alcance el 20 por ciento del valor de la vivienda.
Si está buscando un préstamo hipotecario pero no está seguro de poder hacer un pago inicial lo suficientemente grande como para evitar el PMI, aquí hay 4 razones por las que debería considerar ahorrar un poco más:
- Menos exenciones fiscales – El PMI era totalmente deducible de impuestos, pero a partir de 2018 ese paraíso fiscal quedó completamente eliminado de la ley. Deberá considerar cómo afectará esto a su situación fiscal personal.
- Pago de hipoteca más alto – El PMI suele incluirse en el pago mensual total de la hipoteca. Las primas del PMI oscilan entre el 0,5% y el 1% del importe del préstamo hipotecario anualmente. Esto puede significar varios cientos de dólares más al mes que tendrás que pagar de forma indefinida.
- Eres responsable de la cancelación anticipada. – el préstamo hipotecario estándar cancelará automáticamente su póliza PMI después de que el valor líquido alcance el 22% del valor actual de la vivienda. La mayoría le permitirá anotar el 20% si hace el trabajo para demostrar que tiene ese capital. Esto requerirá una tasación y cartas formales al prestamista, todo lo cual puede llevar meses y dinero extra.
- Oportunidades de inversión perdidas – Si le toma años ganar el 20% del capital de su propiedad, eso significará años de entregar dinero a una compañía de seguros cuando podría haber invertido ese dinero para su propio beneficio.
Por supuesto, puede haber algunas situaciones en las que pagar el PMI tenga sentido. En la mayoría de los casos, esto sucede cuando compra en un área con una fuerte apreciación del precio de la vivienda, o si su pago inicial es muy cercano al 20% y sabe que podrá pagar el resto pronto. Y los compradores de vivienda por primera vez a menudo descubren que el PMI vale la pena para ingresar al mercado inmobiliario.
Sin embargo, en la mayoría de las demás situaciones, simplemente ahorrar un 20% del pago inicial es la forma más segura de obtener una hipoteca. También garantiza que dejará que su dinero trabaje para usted y no al revés.
4 razones por las que no quieres pagar el PMI
PMI (Seguro Hipotecario Privado) es una tarifa adicional que algunos prestatarios deben pagar cuando no pueden pagar el 20% del precio de compra de una vivienda. Aquí hay cuatro razones por las que muchos prestatarios preferirían evitar pagar el PMI:
Costo adicional: PMI puede aumentar el pago mensual de su hipoteca, aumentando así el costo total de propiedad con el tiempo. Muchos prestatarios prefieren utilizar estos fondos para otras necesidades financieras o para generar riqueza.
No proporciona valor directo al prestatario: a diferencia de otros costos asociados con la propiedad, como los impuestos a la propiedad o los intereses hipotecarios, el PMI no proporciona ningún beneficio directo al prestatario. Básicamente, usted paga una prima para proteger al prestamista en caso de incumplimiento, pero no se proporciona ninguna protección personal.
Hace que sea más difícil obtener un préstamo: en algunos casos, el PMI aumenta la cantidad total de deuda que tiene para pagar sus ingresos, lo que puede dificultar la calificación para un préstamo. Esto puede limitar sus opciones de financiamiento o requerir que busque préstamos alternativos que no requieran PMI.
Evítelo depositando el 20%: la forma más eficaz de evitar el PMI es depositar al menos el 20% del precio de compra de la vivienda. Esto puede requerir ahorros significativos, pero puede ahorrarle miles de dólares en costos de seguro a largo plazo y permitirle reducir su deuda hipotecaria en primer lugar.
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