Los prestamistas hipotecarios quieren que los prestatarios tengan ingresos estables y continuos. Pero no todos los prestatarios tienen trabajos que les paguen cada dos semanas. Por supuesto, hay muchos contratistas independientes, pero también hay personas que ganan con propinas, personas a las que se les paga por contrato y personas que trabajan a diario o de guardia. Todas estas circunstancias hacen que sea muy difícil proporcionar pruebas de ingresos estables que prefieren los prestamistas hipotecarios.
Afortunadamente, aquellos con ingresos más creativos aún pueden calificar para un préstamo hipotecario y cada vez es más fácil. Por ejemplo, en los últimos años se han relajado las normas de suscripción, lo que permite a los deudores presentar declaraciones de impuestos sobre la renta sólo durante un año en lugar de dos en determinadas circunstancias. Pero es posible que aún sea necesario tomar algunas medidas adicionales. Así es como los prestatarios sin ingresos estables pueden calificar mejor para un préstamo hipotecario.
Documentación
Esté preparado con todos los siguientes documentos antes de reunirse con un prestamista:
- Dos años de declaraciones de impuestos personales.
- Dos años de declaraciones de impuestos y licencia comercial, si corresponde.
- Dos años de extractos bancarios personales e inversiones.
Es posible que se requieran más documentos, según el prestamista y sus circunstancias exactas de ingresos.
Requisitos de crédito
Los prestatarios con ingresos irregulares deben pasar verificaciones de crédito como cualquier otro comprador. Tener un buen crédito siempre hará que obtener una hipoteca sea más fácil y menos costoso.
Explicar las inconsistencias de ingresos.
Si un prestamista analiza sus impuestos y cuentas bancarias y ve un aumento enorme y único en un depósito o ingreso, podría llamarlo «una excepción», que no contará para su ingreso total. Están tratando de determinar su verdadera capacidad para pagar y pagar un préstamo, y estos rendimientos no se consideran fuentes confiables de ingresos. Si sus explosiones son más un patrón que una anomalía, intente proporcionar la mayor documentación posible. Ser capaz de explicar por qué espera recibir otras devoluciones como esta puede marcar una gran diferencia para sus prestamistas.
Historial de empleo
Un historial laboral más largo es útil cuando sus ingresos son inconsistentes. Proporcionar evidencia de empleo estable durante muchos años, incluso si trabaja por cuenta propia, es reconfortante para los prestamistas, ya que pueden verificar sus ingresos cada año durante ese período y promediarlos.
Deducciones fiscales
Aquellos que trabajan por cuenta propia, reciben un salario por contrato o dependen de propinas a menudo reciben exenciones fiscales, mientras que otros no pueden o no quieren declarar completamente sus ingresos al IRS. Esto puede causar problemas cuando solicita una hipoteca porque su declaración de impuestos muestra que ganó mucho menos de lo que realmente ganó. Hable con su contador sobre cómo detallar y presentar sus impuestos para tener más posibilidades de obtener una hipoteca.
Por supuesto, no dude en contarnos su situación y podremos brindarle consejos y recomendaciones para ayudarlo a convertirse en un mejor candidato hipotecario.
Cómo calificar para una hipoteca sin ingresos estables
Calificar para una hipoteca sin ingresos estables puede ser más difícil que si tuvieras una fuente de ingresos constante y comprobable, pero aún es posible obtener financiamiento para la compra de una vivienda. Aquí hay algunos enfoques que podrías considerar:
- Buscar Préstamos Especiales: Algunos prestamistas ofrecen programas especiales diseñados para prestatarios con ingresos irregulares o no tradicionales. Estos programas pueden considerar ingresos como alquileres, pensiones, inversiones u otras fuentes no tradicionales. Investigar sobre estos programas y encontrar prestamistas dispuestos a trabajar con tu situación específica es clave.
- Demostrar Activos Suficientes: Si no tienes ingresos estables pero tienes activos líquidos considerables, como ahorros, inversiones o propiedades, puedes usarlos para demostrar tu capacidad de pagar la hipoteca. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a considerar tus activos como garantía de que puedes pagar el préstamo.
- Obtener un Co-Solicitante: Si tienes un co-solicitante con ingresos estables y buen crédito, como un cónyuge o un familiar, podrías calificar para una hipoteca utilizando sus ingresos y puntaje crediticio en el proceso de solicitud. Esto puede aumentar tus posibilidades de obtener aprobación y mejores términos de préstamo.
- Mejorar tu Crédito: Aunque tus ingresos pueden ser irregulares, tener un buen historial crediticio puede mejorar tus posibilidades de obtener una hipoteca. Trabaja en mejorar tu puntaje crediticio pagando tus deudas a tiempo, reduciendo tus saldos de crédito y evitando abrir nuevas líneas de crédito.
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