Hoy en día, los estadounidenses deben más préstamos estudiantiles que nunca y la deuda estudiantil continúa creciendo. A medida que estos prestatarios comiencen sus carreras y se conviertan en propietarios de viviendas, es posible que tengan la oportunidad de consolidar su deuda de préstamos estudiantiles con su préstamo hipotecario. Si esto le parece interesante, esto es lo que necesita saber antes de hablar con su prestamista:
¿Cómo funciona la consolidación?
Si tiene suficiente valor líquido en su vivienda, puede refinanciarla para retirar efectivo y liquidar todos sus préstamos estudiantiles. Esto significa que ambas deudas ahora se pagarán juntas a través de su factura hipotecaria mensual. Su préstamo hipotecario total ahora será mayor.
beneficios
El razonamiento detrás de la consolidación es que puede ahorrar dinero al convertir la deuda de su préstamo estudiantil en una hipoteca, ya que las hipotecas suelen tener tasas de interés más bajas que los préstamos estudiantiles, especialmente los préstamos privados. Las tasas de interés hipotecarias suelen ser entre un 3% y un 5% más bajas que las tasas de los préstamos estudiantiles. Esto puede resultar muy beneficioso si tiene varios préstamos estudiantiles con diferentes tasas de interés. Deshacerse de un préstamo de tasa ajustable también puede brindarle mucha tranquilidad.
No es ningún secreto que la deuda de préstamos estudiantiles puede ser difícil de pagar durante tiempos económicos difíciles. Incluso si se declara en quiebra, la deuda de su préstamo estudiantil no será perdonada y sus ingresos pueden ser embargados si no realiza sus pagos mensuales de acuerdo con los términos de su préstamo. Pagar sus préstamos estudiantiles a través de una hipoteca puede eliminar estos problemas.
También simplifica su deuda al asumir una deuda cada mes en lugar de dos o incluso más. Esto puede hacer que sea más fácil controlar su deuda si solo realiza un pago cada mes.
Algunas precauciones
Al decidir si desea fusionarse, asegúrese de hacer los cálculos y leer la letra pequeña. Es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, pero si convierte un préstamo estudiantil con un plazo original de 10 años en una hipoteca a 30 años, pagará la misma tasa de interés durante la vigencia de su préstamo.
Naturalmente, los costes hipotecarios mensuales también aumentarán. Si tiene dificultades financieras en cualquier momento, es posible que le resulte más difícil pagar que antes y potencialmente pierda su casa debido a una ejecución hipotecaria.
Otra cosa a considerar es que cuando consolida sus préstamos estudiantiles y su hipoteca, pierde algunos de los beneficios de los préstamos. Con los préstamos federales para estudiantes, puede solicitar la condonación si pierde su trabajo. Por lo general, esta no es una opción con los préstamos hipotecarios. Existen muchos programas federales de condonación de préstamos que pueden ayudarlo a salir de sus deudas más rápido, pero dejan de estar disponibles cuando realiza la consolidación.
Convertir la deuda de préstamos estudiantiles en una hipoteca no es la mejor opción para todos los propietarios de viviendas, pero en algunos casos puede ser de gran ayuda para aquellos que se sienten abrumados por deudas universitarias con intereses altos.
En este caso, la consolidación de deuda implica refinanciar una hipoteca existente para incluir el saldo de los préstamos estudiantiles pendientes. Explicaré cómo funciona aquí:
Refinanciamiento de hipotecas:
los propietarios solicitan refinanciar su hipoteca actual. En este proceso, se crea una nueva hipoteca en sustitución de la hipoteca anterior. El nuevo préstamo incluirá el saldo de su hipoteca existente, así como el saldo de cualquier préstamo estudiantil que desee consolidar.
Valor líquido:
la cantidad de efectivo que puede retirar durante un refinanciamiento depende del valor líquido de su vivienda. La equidad es la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y el saldo pendiente actual de la hipoteca. Si hay suficiente capital, el propietario puede retirar efectivo adicional para liquidar los préstamos estudiantiles.
Consolidación de deuda:
una vez que se completa el refinanciamiento, el saldo del préstamo estudiantil se cancela en su totalidad y se incluye en la nueva hipoteca. Esto significa que el propietario ahora solo tiene una deuda, la nueva hipoteca, que incluye el saldo original de la hipoteca y el saldo consolidado del préstamo estudiantil.
Pagos mensuales:
en lugar de realizar pagos separados de sus préstamos hipotecarios y estudiantiles, los propietarios ahora realizan un pago de ambos préstamos cada mes. Los pagos mensuales generalmente se organizarán de acuerdo con los términos de la nueva hipoteca.
Aumento del saldo hipotecario:
Es importante recordar que como resultado de la consolidación, el saldo total de la hipoteca será mayor que antes del refinanciamiento. Esto se debe a que el saldo del préstamo estudiantil se agrega a la nueva hipoteca.
En pocas palabras
la consolidación mediante refinanciación de hipotecas es un método de consolidación de deuda transfiriendo los saldos de sus préstamos estudiantiles a una nueva hipoteca. Esto simplifica los pagos al convertir varias deudas en una y puede proporcionar una solución conveniente para quienes tienen suficiente valor líquido de la vivienda. Sin embargo, es importante considerar los costos y beneficios de esta opción antes de continuar.
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