La capacidad de comprar una casa a menudo está relacionada con la cantidad de dinero que ahorra para el pago inicial. Si nunca antes ha comprado una casa, es posible que no comprenda qué es un pago inicial o por qué es tan importante. Estos son los conceptos básicos que necesitas saber a la hora de ahorrar para tu primera vivienda.
Un pago inicial es la parte del precio de compra que se paga por adelantado a su prestamista hipotecario. Esto es importante para el prestamista, ya que demuestra que usted se toma en serio la compra y se compromete a pagar el préstamo.
Un pago inicial es la cantidad de dinero que paga por adelantado cuando compra una casa. Es la porción del precio total de la vivienda que el comprador ofrece al vendedor en el momento de la compra. Generalmente se expresa como un porcentaje del precio de compra de la vivienda. Por ejemplo, si el precio de compra de una vivienda es de $200 000 y el pago inicial requerido es del 20 por ciento, el comprador tendría que pagar $40 000 como pago inicial.
Descubra por qué el pago inicial es crucial al comprar una casa:
Equidad: Su pago inicial determina la cantidad de equidad que tiene en su casa desde el principio. La equidad es la diferencia entre el valor de mercado de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca. Cuanto mayor sea su pago inicial, mayor será su valor inicial en la propiedad.
Menos dinero para pedir prestado: un pago inicial más alto significa menos dinero que necesitará pedir prestado para comprar su casa. Esto puede resultar en un pago hipotecario mensual más bajo y menos intereses pagados durante la vigencia del préstamo.
Requisitos de los prestamistas: Los prestamistas a menudo exigen un pago inicial como parte de los requisitos para obtener una hipoteca. Un pago inicial mayor puede mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo y obtener mejores condiciones, como una tasa de interés más baja.
Seguro hipotecario: en algunos casos, un pago inicial menor puede resultar en la necesidad de pagar un seguro hipotecario privado (PMI) hasta que el valor líquido de su vivienda alcance un cierto nivel. Un pago inicial mayor puede ayudarle a evitar este costo adicional.
Por estas razones, es importante ahorrar tanto como sea posible para el pago inicial cuando planee comprar una casa. Asegúrese de investigar las opciones de financiamiento disponibles y hablar con un asesor financiero o agente hipotecario para determinar el monto del pago inicial que se ajuste a su situación financiera.
Cómo afecta el avance de tu hipoteca
El monto de su pago inicial puede afectar su hipoteca de varias maneras. Por ejemplo, si no tiene un pago inicial equivalente al 20% del precio de compra, deberá pagar un seguro hipotecario privado (PMI), un seguro que protege a su prestamista contra el incumplimiento. Puede pagarse por adelantado durante el año o dividirse en pagos mensuales incluidos en la factura de su hipoteca. El PMI cuesta entre el 0,5 % y el 1,0 % del precio de compra de la vivienda, por lo que si compra una casa por $200 000, podría estar pagando entre $85 y $165 adicionales por mes.
El tamaño del pago inicial también afecta el monto del pago mensual en primer lugar. Cuanto más deposite, menos hipoteca deberá y menor será su pago. Su tasa de interés puede ser más baja con un pago inicial mayor y usted representará un riesgo menor para el banco que alguien que solo deposita una pequeña cantidad.
Requisitos de pago anticipado del programa de préstamos
Una hipoteca tradicional a largo plazo, como una hipoteca convencional de tasa fija a 30 años, generalmente requiere un pago inicial del 20 por ciento. En algunos mercados inmobiliarios, esto puede parecer un ahorro increíblemente grande. Afortunadamente, existen varios programas que permiten a los prestatarios contribuir menos.
Las entidades patrocinadas por el gobierno, Fannie Mae y Freddie Mac, suscriben muchas hipotecas para promover la propiedad de vivienda. Estos préstamos garantizados por el gobierno requieren un pago inicial de hasta el 5%. Para estos llamados préstamos conformes, el prestatario debe cumplir con ciertos estándares crediticios y el precio de compra de la vivienda no puede exceder el límite de calificación.
También existen préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA) que aceptan pagos iniciales de hasta el 3,5%. Asimismo, se deben cumplir requisitos mínimos de puntaje crediticio y se requiere un seguro hipotecario.
Si es un veterano, puede calificar para un préstamo VA sin pago inicial. Si bien no se requieren criterios de ingresos o crédito, se deben cumplir ciertas relaciones deuda-ingresos.
Un pago inicial es una parte importante de cualquier hipoteca. Si bien, por lo general, cuanto más grande es mejor, existen programas de préstamos disponibles que se adaptan a la mayoría de las necesidades.
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