El seguro hipotecario privado (PMI) es un tipo de seguro que la mayoría de los prestatarios deben pagar a menos que realicen un pago inicial del 20% o más. Incluso si cree que comprende el concepto de seguro, si nunca antes ha comprado una casa, es posible que no se dé cuenta de que el PMI es diferente de la mayoría de los tipos de seguro. Aquí hay cinco datos sobre el PMI que todo comprador debería conocer.
1. PMI protege al prestamista, no al comprador.
La mayoría de los seguros se contratan para protegerse: automóvil, hogar, salud, etc. El PMI es algo por lo que usted paga, pero en realidad protege al prestamista, no a usted. Tradicionalmente, un pago inicial del 20 por ciento era estándar porque el pago inicial del 20 por ciento ayudaría al prestamista a cubrir los costos de reparaciones y venta de la casa si el prestatario incumplía y el prestamista tenía que ejecutar la propiedad. Sin este 20%, los prestamistas se enfrentan a enormes pérdidas en caso de impago. Una póliza de seguro hipotecario privado garantiza al prestamista una determinada cantidad de dinero en caso de que usted no pueda realizar los pagos de la hipoteca y el banco tenga que encargarse de la venta de la propiedad. Pagar una prima del PMI le brinda el privilegio de obtener un préstamo hipotecario con un pago inicial inferior al 20%.
2. El PMI aumenta el pago de su hipoteca.
Los pagos del PMI generalmente se dividen en 12 meses y se agregan a su factura hipotecaria mensual. Esto puede costarle entre $ 30 y $ 70 por mes por cada $ 100 000 que pidió prestado para su casa. En algunos casos, el pago mensual de su hipoteca puede ser cientos de dólares más alto debido al PMI.
3. Puedes deshacerte del PMI.
La mayoría de las hipotecas le permiten cancelar su póliza PMI cuando obtiene el 20% del valor líquido de su vivienda, lo que puede ocurrir de dos maneras. Primero, el valor de su propiedad podría aumentar con el tiempo, brindándole equidad sin que usted tenga que hacer nada. En segundo lugar, podría pagar el capital de la hipoteca hasta liquidar al menos el 20% del préstamo. Esto podría realizarse mediante pagos mensuales o una suma global única.
4. El PMI no se cancela automáticamente una vez que el capital alcanza el 20%.
El hecho de que alcance el 20% del valor líquido de su vivienda no significa que su prestamista cancelará automáticamente su póliza de PMI. Muchas hipotecas estipularán que el prestamista cancelará contractualmente la póliza cuando alcance el 22% del capital, pero si inicia el proceso, se puede cancelar al 20%. Por lo tanto, los prestatarios deben estar atentos al seguimiento de su progreso en el capital de su hipoteca y de cuánto han aumentado los precios del mercado inmobiliario para salir del PMI lo antes posible.
5. Puedes evitar el PMI.
Hay formas de evitar pagar el PMI. Por supuesto, puede esperar y ahorrar hasta obtener un pago inicial del 20%. A veces eso no es realista. Las otras opciones incluyen préstamos VA o préstamos médicos si califica, préstamos complementarios o algunos préstamos no conformes. Con un crédito excelente, es posible que incluso pueda obtener una hipoteca sin PMI de ciertas cooperativas de crédito sin tener que hacer un pago inicial del 20%.
6. Los préstamos de la FHA requieren PMI durante toda la vigencia del préstamo.
Las hipotecas gubernamentales de la FHA tienen requisitos diferentes a los de las hipotecas privadas. Debido al bajo pago inicial, muchos préstamos de la FHA requieren que usted pague el PMI durante la vigencia del préstamo, generalmente 30 años.
Armado con esta información básica, puede decidir si pagar un seguro hipotecario privado y cómo hacerlo antes de comprar su primera (o próxima) casa.
Pagar el PMI no es divertido, pero al comprar una casa con anticipación y pagar el PMI, puede comprar una casa antes (a menudo a un precio más bajo) y comenzar a acumular capital antes. Puede haber casos.
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