Las tasas de interés hipotecarias fluctúan de una semana a otra y pueden variar enormemente de una década a otra. A principios de la década de 1980, por ejemplo, las tasas hipotecarias llegaban al 18%, mientras que unos 30 años después eran menos de un tercio de esa tasa. ¿Qué causa los cambios en las tasas hipotecarias? ¿Qué factores afectan la dirección de las tasas?
FED
La Reserva Federal tiene la tarea de mantener un equilibrio entre la inflación y la tasa de desempleo nacional. Una forma que afecta este equilibrio es la tasa de fondos federales: la tasa de interés que los bancos se cobran entre sí por los préstamos a un día. El Comité Federal de Mercado Abierto se reúne aproximadamente cada seis semanas para aumentar, reducir o dejar sin cambios la tasa actual de los fondos federales. Durante lo más profundo de la recesión, la tasa cayó al 0% para impulsar el crecimiento económico y comenzó a aumentar nuevamente a fines de 2015, después de que la economía comenzó a mostrar signos reales de progreso nuevamente. Cuando la Reserva Federal aumenta las tasas de interés, los aumentos de las tasas se trasladan a préstamos a largo plazo, como las hipotecas.
Competencia
Existe un elemento de variación de tasas relacionado con el número de prestatarios potenciales que solicitan préstamos. Si hay menos prestatarios en un área determinada, los prestamistas tendrán que competir más por ese negocio y es más probable que bajen sus tasas de interés. Y ocurre lo contrario si un mercado está saturado de prestatarios que buscan comprar y refinanciar.
El mercado secundario
Dado que la mayoría de los préstamos hipotecarios se empaquetan y venden a inversores como valores respaldados por hipotecas en el mercado secundario, cualquier cambio en la oferta y la demanda también puede influir en la dirección de las tasas de interés hipotecarias. Si los inversores se asustan, a menudo corren hacia la seguridad de los bonos, lo que puede hacer bajar las tasas hipotecarias.
Economía nacional
El estado general de la economía también influye en el mercado hipotecario y sus tipos. Cuando la economía está creciendo, las tasas hipotecarias a menudo aumentan para mantenerse al día con la inflación y el volumen de solicitudes de préstamos hipotecarios, pero caen cuando la economía sufre. Durante las crisis económicas, la demanda de vivienda a menudo cae y la oferta aumenta, con más prestamistas hipotecarios compitiendo por una porción más pequeña del pastel. Esto, a su vez, hace que las tasas hipotecarias bajen.
La economía mundial
Además de todas las variables financieras internas que determinan las tasas hipotecarias, también se ven afectadas por preocupaciones globales. En todo el mundo, factores como la inestabilidad política, las crisis financieras, el aumento de la competencia económica extranjera, los cambios en los costos del combustible y los cambios en los acuerdos comerciales pueden afectar el aumento o la caída de las tasas de interés. Si los factores externos estimulan la economía estadounidense, las tasas hipotecarias podrían aumentar; si los factores externos amenazan la prosperidad económica, las tasas hipotecarias podrían caer.
Si bien es difícil identificar las razones exactas de cada cambio en las tasas hipotecarias, algunas razones básicas de los cambios en las tasas pueden ayudar a predecir las tendencias de las tasas de interés a largo plazo.
Es una buena idea trabajar con alguien que comprenda por qué fluctúan las tasas hipotecarias. Una tasa de interés más baja puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.
Podemos concluir que las tasas de interés suben y bajan porque las tasas hipotecarias suben y bajan en función de una variedad de factores, y las fluctuaciones se ven afectadas por las condiciones económicas, políticas y financieras nacionales e internacionales.
¿Por qué cambian las tasas hipotecarias? Entran en juego factores como la inflación, el crecimiento económico, la política monetaria de la Reserva Federal y las condiciones de los mercados de bonos e inmobiliario. Por supuesto, la situación financiera de un prestatario también afectará la tasa de interés que recibe, así que haga todo lo posible para mantener sus finanzas lo más saludables posible.
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