Los préstamos de refinanciamiento hipotecario tienen tarifas y costos de cierre. ¿Hay alguna manera de evitar estos cargos? ¿Es posible refinanciar sin pagar costos de cierre? La respuesta es sí, aunque el resto de tu crédito se verá afectado.
Las tarifas típicas asociadas con la refinanciación de préstamos incluyen tarifas de prestamistas y tarifas de terceros. Las tarifas de los prestamistas incluyen tarifas de originación, procesamiento y suscripción. Algunos programas de refinanciamiento sin cargo requieren que el prestamista pague todos estos cargos, pero aún requieren que el prestatario pague los cargos de terceros. Estos honorarios se componen de honorarios de tasación, honorarios de título y honorarios de depósito en garantía. También existen programas de refinanciamiento que permiten que todas las tarifas se incluyan en el costo del préstamo en lugar de pagarlas por adelantado.
De todos modos, un préstamo de refinanciamiento “gratuito” no es realmente gratuito. El prestamista le cobrará un interés más alto sobre el préstamo o agregará costos de cierre al saldo del préstamo, lo cual aumentará sus pagos mensuales.
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Incluso si termina pagando los costos de cierre de alguna forma, no tener que proporcionar efectivo por adelantado puede ser de gran ayuda en algunas situaciones. Si está refinanciando para obtener efectivo del capital para un proyecto o deuda, probablemente no quiera o no pueda cubrir varios miles de dólares en costos de cierre. Pagar un poco más cada mes por ellos es más atractivo si puede obtener ese capital en efectivo que tanto necesita ahora.
Un refinanciamiento sin costo también puede ser inteligente si no planea quedarse en la casa a largo plazo. Debido a que estos préstamos incluyen los costos de cierre en el total de su préstamo o cobran tasas de interés más altas, usted no estará disponible el tiempo suficiente para terminar de pagarlos. Habrá ahorrado mucho dinero de su bolsillo que podría utilizar para cubrir los costos de cierre de su próxima casa.
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El nombre de préstamo «sin costo» es engañoso porque, aunque no paga en efectivo por adelantado, igualmente pagará los costos de cierre durante el transcurso del préstamo. Si intenta aprovechar las tasas de interés más bajas del mercado, no podrá obtener las mejores tasas disponibles si intenta evitar los costos de cierre. Sus ahorros en tarifas se verán compensados por tarifas y pagos mensuales más altos.
Negociar y entender los Términos
Si cree que un refinanciamiento sin cargo es adecuado para sus necesidades, no tema negociar con su prestamista. Es posible que se puedan tomar medidas para reducir el costo total del préstamo. Por supuesto, también es importante conocer los términos exactos de un préstamo sin comisiones. ¿Qué tarifas están cubiertas? ¿Tendrá que pagar alguna tarifa de su bolsillo? ¿Cuál es la tasa de interés final? Estas son preguntas básicas que debes hacerte antes de que te bloqueen.
Es posible que los programas de refinanciamiento sin cargo no sean adecuados para usted, según su situación. Su prestamista puede ayudarlo a determinar qué opciones están disponibles y son útiles para usted.
¿Puedo refinanciar sin costos de cierre?
La posibilidad de refinanciar sin costos de cierre depende de varios factores, incluyendo el tipo de préstamo, el prestamista y las condiciones del mercado. Aquí hay algunas cosas que podrías considerar:
- Ofertas Especiales: Algunos prestamistas pueden ofrecer promociones especiales que incluyen refinanciamientos sin costos de cierre como parte de una estrategia para atraer nuevos clientes. Es posible que encuentres ofertas promocionales que te permitan refinanciar sin incurrir en gastos de cierre adicionales.
- Negociación: Incluso si un prestamista no anuncia refinanciamientos sin costos de cierre, podrías negociar esta opción. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a absorber los costos de cierre como parte de un acuerdo de refinanciamiento, especialmente si eres un cliente existente con una sólida historia crediticia y capacidad para refinanciar.
- Tasas de Interés más Altas: Es importante tener en cuenta que, en algunos casos, los préstamos sin costos de cierre pueden estar asociados con tasas de interés ligeramente más altas. Aunque no estés pagando costos de cierre por adelantado, es posible que el prestamista los incluya en el total del préstamo o ajuste la tasa de interés para compensar los costos.
- Evaluación de Costos Ocultos: Asegúrate de comprender completamente los términos y condiciones de cualquier oferta de refinanciamiento sin costos de cierre. Algunos prestamistas pueden ocultar ciertos costos dentro del préstamo o aplicar tarifas adicionales en otros lugares. Es importante revisar detenidamente todos los documentos relacionados con el refinanciamiento y preguntar sobre cualquier cargo o tarifa asociada.
En resumen, mientras que refinanciar sin costos de cierre puede ser una opción viable en algunos casos, es importante investigar cuidadosamente tus opciones y asegurarte de comprender completamente los términos y condiciones antes de comprometerte con cualquier acuerdo de refinanciamiento.
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