Para hacer realidad el sueño de ser propietario de una vivienda, muchos compradores buscan financiación creativa que les ayude a lograr su sueño de ser propietario de una vivienda. Una opción es una hipoteca «colateral», que esencialmente implica obtener dos préstamos separados para hacer la propiedad más asequible. Estos préstamos pueden ser de gran ayuda, pero los prestatarios deben ser conscientes de los riesgos del éxito.
Definición a cuestas
Así funcionan las hipotecas con garantía real. Consigue una hipoteca convencional por el 80% del precio de compra de tu vivienda. Deposite el 10% de su propio efectivo como pago inicial. Luego, para pagar el 10% restante, puedes contratar una hipoteca para segunda vivienda. Los préstamos de cartera a veces se denominan préstamos 80-10-10.
La historia de fondo
Las hipotecas a granel fueron muy populares durante el auge inmobiliario de principios de la década de 2000, cuando los precios de las viviendas se dispararon. Al comprar una casa, muchos estadounidenses obtienen préstamos de «continuación» para mantener bajos los costos generales de endeudamiento sin el tradicional pago inicial del 20%. En ese momento, algunas instituciones financieras permitían a los prestatarios solicitar primero un préstamo convencional del 80% y luego solicitar un préstamo del 20% para cubrir los costos restantes del préstamo, lo que permitía a los prestatarios evitar por completo el pago inicial.
Este acuerdo causó muchos problemas cuando el mercado inmobiliario colapsó y los propietarios tuvieron dificultades para realizar los pagos. Es difícil para los deudores solicitar una modificación de hipoteca porque en realidad hay dos préstamos sobre la vivienda. Esto también significa que muchos prestatarios creen que su hipoteca es inadecuada, o viceversa: deben más de lo que vale la vivienda. Si tiene que mudarse o no puede hacer sus pagos, la ejecución hipotecaria es común.
A partir de ese momento, la mayoría de los prestamistas ya no ofrecerán préstamos de consolidación de más del 10%, por lo que el prestatario debe tener al menos un 10% de pago inicial y algo de capital para evitar la ejecución hipotecaria.
Beneficios para los prestatarios
La hipoteca combinada ayuda a los prestatarios de tres formas principales:
- Permite al prestatario comprar una vivienda con un pago inicial más bajo.
- Por lo general, ayuda al prestatario a obtener una mejor tasa de interés sobre el préstamo con un saldo mayor.
- Generalmente ayuda al prestatario a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Como se mencionó anteriormente, un prestatario combinado solo necesita contribuir con el 10% como pago inicial porque el préstamo combinado cuenta como el otro 10% de un pago inicial estándar. Y debido a que se cumplió con el requisito de pago inicial del 20%, no se requerirá PMI, lo que le ahorrará al prestatario cientos de dólares cada año. Y los préstamos convencionales de hasta el 80% suelen obtener tipos de interés mucho mejores que otros tipos de hipotecas.
Algunas cosas a considerar
La mejor manera de utilizar una hipoteca combinada es liquidar el segundo préstamo lo más rápido posible. Entonces simplemente pagas una hipoteca tradicional a una buena tasa de interés. Si no liquida su préstamo pronto, la tasa de interés de su préstamo pequeño puede aumentar (generalmente es ajustable) y costarle más dinero.
Además, a veces existen costos de cierre más altos asociados con una hipoteca consolidada porque el prestamista debe asumir la suscripción de dos préstamos en lugar de uno.
Si decide refinanciar, puede encontrar dificultades. Es posible que deba liquidar el segundo préstamo antes de poder refinanciar.
Una vez que comprenda cómo hacer que una hipoteca de cartera funcione para usted, puede ser una herramienta útil en su camino hacia la propiedad de vivienda.
Si tiene preguntas o cree que una hipoteca colateral puede ser adecuada para usted o alguien que conoce, llame hoy a Finance USA Corporation al 703-941-4022 y mencione su interés en una hipoteca colateral.
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