Durante la última década, las hipotecas inversas han ganado mucha fuerza como herramienta de jubilación. Y, sin embargo, muchas personas todavía no comprenden las hipotecas inversas ni su finalidad. Si eres una de esas personas, esto es lo que necesitas saber:
¿Qué es?
Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a los prestatarios retirar el valor líquido de su vivienda sin tener que realizar pagos mensuales. Aunque existen algunos riesgos y desventajas, las hipotecas inversas pueden ser una estrategia financiera valiosa para algunos jubilados. ¿Cómo funciona una hipoteca inversa?
Con una hipoteca inversa, la casa se utiliza sólo como garantía, pero la propiedad nunca se pierde. El costo de mantenimiento de la vivienda será tu responsabilidad ya que no estás realizando cambios en la propiedad como ocurre con cualquier otra hipoteca.
¿Como funciona?
Después de la aprobación, el prestatario recibe una suma global del banco o cuotas mensuales basadas en el valor líquido de la vivienda. Este dinero puede usarse para cualquier cosa: costos de atención médica, ingresos adicionales, consolidación de deudas, etc. El préstamo de hipoteca inversa no se amortiza hasta que el prestatario se muda, vende la casa o muere.
¿Quién puede calificar?
Los propietarios de viviendas de 62 años o más pueden calificar siempre que sean propietarios de su casa de forma gratuita o deban solo una pequeña cantidad de su hipoteca actual. El prestatario debe vivir en la casa como residencia principal y debe pagar todos los gravámenes federales, impuestos a la propiedad y primas de seguro contra riesgos. También se deben cumplir ciertos criterios financieros, incluidos ingresos, historial crediticio y activos suficientes.
¿Cuánto se puede pedir prestado?
La cantidad de dinero que se puede pedir prestada con una hipoteca inversa dependerá de su edad, el valor de su casa, su capacidad para realizar los pagos, las primas iniciales del seguro hipotecario que debe pagar y las tasas de interés actuales. Si bien nunca puede pedir prestado el 100% del valor de su casa, en general, cuanto más valiosa sea su casa y más valor tenga, más podrá pedir prestado.
¿Qué está pasando en casa?
Los prestatarios pueden seguir viviendo en la casa siempre que se mantengan al día con los impuestos a la propiedad, el seguro y el mantenimiento de la vivienda. Cuando uno de los cónyuges fallece, si el otro cónyuge no estaba inscrito en la hipoteca inversa, puede permanecer en la vivienda. Sin embargo, cuando ese cónyuge se muda o muere, la hipoteca inversa vence y los sobrevivientes del prestatario deben vender la casa para pagar el préstamo, conseguir el dinero ellos mismos o firmar la escritura al prestamista.
¿Cuándo tiene sentido una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas son útiles para las personas mayores que pueden pagar impuestos sobre la propiedad y seguros y mantener su casa, pero pueden necesitar más dinero para obtener un ingreso mensual o pagar deudas. Esto sólo tiene sentido si el inquilino no tiene planes de mudarse.
Las hipotecas inversas no tienen sentido para los prestatarios que dependen de los ingresos de su familia para su jubilación. Tampoco es una buena idea para las personas que ya están luchando por mantener los costos actuales de propiedad de una vivienda.
Todos los prestatarios de hipotecas inversas deben asistir a una reunión de asesoramiento financiero con una agencia independiente aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU. Estas reuniones están diseñadas para ayudar al prestatario a comprender plenamente las implicaciones de una hipoteca inversa.
conclusión
En pocas palabras, una hipoteca inversa es un préstamo diseñado para personas de 62 años o más que les permite convertir parte del valor líquido de su vivienda en efectivo sin tener que vender la propiedad ni realizar pagos mensuales de la hipoteca.
una hipoteca inversa puede ser una herramienta valiosa para las personas mayores que buscan aumentar su flujo de efectivo en la jubilación, pero es importante comprender completamente los términos, riesgos y consideraciones asociadas antes de tomar una decisión.
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