Si alguna vez ha verificado el estado actual de las tasas de interés hipotecarias, es posible que haya visto los puntos medios que figuran junto a las tasas. ¿Cuáles son estos puntos y cómo afectan su tasa de interés?
Puntos definidos
Los puntos hipotecarios, o puntos de descuento, son tarifas iniciales que se pagan a su prestamista y que le permiten «reducir» la tasa de interés de su préstamo hipotecario. La idea es que usted pague parte del interés de la hipoteca por adelantado, lo que le otorga una tasa más baja. Cuantos más puntos pagues, menor será tu tasa de interés. Un punto equivale al 1% del valor total del préstamo hipotecario. Por ejemplo, un punto en un préstamo de $100,000 equivaldría a $1,000. Si bien la tasa varía de un prestamista a otro, cada punto pagado puede reducir su tasa en aproximadamente un 0,25%.
Punto de equilibrio
Antes de comprar puntos, es importante calcular su «punto de equilibrio»: cuánto tiempo tardarán sus ahorros mensuales en igualar su pago inicial. Por ejemplo, si paga $4,000 en puntos al comienzo de su préstamo para ahorrar $60 al mes en sus pagos, le tomaría alrededor de 67 meses alcanzar el punto de equilibrio. Eso significa que tendría que permanecer en su casa durante al menos cinco años y medio para ahorrar al pagar esa cantidad de puntos.
¿Cuándo debo pagar puntos?
Si planeas vivir allí por mucho tiempo, es mejor pagar con puntos. De esta manera, el coste inicial eventualmente se verá compensado por ahorros mensuales. Si compra una casa y planea vivir en ella sólo unos pocos años, los puntos generalmente no valen el precio. No hay ahorros mensuales considerando la inversión del punto inicial.
En algunos casos, la compra de puntos hipotecarios puede proporcionar beneficios fiscales. Los puntos son deducibles de impuestos siempre que la compra de la vivienda cumpla con ciertos requisitos. Pagar puntos puede ser una buena opción si mejora su situación financiera general.
Si estás decidiendo entre pagar el 20% completo del pago inicial o pagar puntos para obtener una tasa de interés más baja, debes tener en cuenta que si no realizas el pago inicial completo, necesitarás contratar un seguro hipotecario privado. (PMI). Un poco de interés no es efectivo. Pagar a plazos puede ahorrarle años de tiempo. Calcule cuidadosamente el costo de cada opción.
Si solicita una hipoteca de tasa ajustable (ARM), es importante saber que los puntos generalmente solo brindan una reducción en su tasa de interés durante el período inicial de tasa fija (generalmente cinco años).・Los puntos nominales disminuirán significativamente una vez finalizado el período de tasa de interés fija.
Si tu familia te da dinero para comprar una casa, pagar puntos es una buena idea. En este caso, en el momento de la compra tendrás más dinero en la mano que en el futuro, por lo que es mejor utilizar ese dinero para reducir gastos y facilitar los pagos.
En algunos casos, pagar puntos hipotecarios puede ahorrarle dinero a largo plazo. Analice las tasas de canje de puntos actuales con su prestamista hipotecario para determinar si pagar puntos es adecuado para su préstamo.
Los puntos hipotecarios, también conocidos como «puntos de descuento» o simplemente «puntos», son una forma de tarifa que puedes pagar al inicio de tu préstamo hipotecario para reducir la tasa de interés a lo largo de la vida del préstamo. Cada punto representa un porcentaje del monto del préstamo, por lo general, 1% del total del préstamo.
Cuando pagas puntos en una hipoteca, estás prepagando parte de los intereses que pagarías durante la vida del préstamo. A cambio de este pago anticipado, el prestamista suele reducir la tasa de interés de la hipoteca en un cierto porcentaje por cada punto pagado. Por ejemplo, si tienes una tasa de interés del 4% en tu hipoteca y decides comprar un punto, podrías reducir la tasa de interés a, digamos, el 3.75%.
Los puntos hipotecarios pueden ser una estrategia útil para los prestatarios que planean mantener su hipoteca a largo plazo, ya que pueden resultar en ahorros significativos en intereses a lo largo del tiempo. Sin embargo, es importante tener en cuenta que los puntos hipotecarios generalmente requieren un pago inicial significativo en el momento del cierre, lo que puede afectar tu liquidez inicial.
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