Cuando necesitas una suma de dinero para un proyecto, tu casa puede ser la mejor fuente de financiación. Afortunadamente, no es necesario vender su casa para aprovechar el valor líquido de la misma. Hay dos formas populares y prácticas de sacar efectivo de su casa: una hipoteca de refinanciamiento y una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda (HELOC).
Refi’s con retiro de efectivo
Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un préstamo nuevo y más grande que le permite retirar dinero a cambio de parte de su capital existente. Los prestamistas suelen limitar los pagos al 80% del valor de la vivienda. Por ejemplo, digamos que su casa ahora vale $200,000, pero todavía debe $100,000 en su hipoteca. La cantidad máxima que puede retirar se calcula multiplicando $200,000 por 80% para obtener $160,000, luego restando los $100,000 que aún debe. El límite máximo de retiro total es de $60,000. No importa cuánto retires, lo recibirás en una suma global cuando se cierre el préstamo.
Refinanciamiento con retiro de efectivo versus línea de crédito
Existen diferencias significativas entre un refinanciamiento con retiro de efectivo y una línea de crédito en cuanto a cómo acceder a los fondos y la estructura de pago. Aquí te presento las diferencias entre las dos opciones:
Retirar dinero y refinanciar:
Obtenga financiamiento: con un refinanciamiento con retiro de efectivo, puede obtener una nueva hipoteca para reemplazar su hipoteca actual. La diferencia entre el monto del nuevo préstamo y el saldo pendiente de su hipoteca anterior se le entregará en efectivo al momento del cierre.
Tasas: la refinanciación generalmente implica obtener una nueva tasa de interés y plazo para toda la hipoteca, incluida una cantidad adicional retirada en efectivo. Esto significa que las tasas de interés y las condiciones de pago pueden cambiar.
Pago: Después de la refinanciación, realizará un pago de la hipoteca que incluye el monto del saldo original más el monto del retiro en efectivo. El pago mensual se basará en el total del nuevo préstamo y los términos de la nueva hipoteca.
Línea de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC):
Acceda a financiación: una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda le brinda acceso a una cantidad específica de dinero según sea necesario. No recibirá una suma global cuando abra una línea de crédito. En su lugar, puede retirar fondos según sea necesario durante un período de tiempo designado (generalmente varios años), hasta un límite aprobado.
Tasa de interés: la tasa de interés de un HELOC suele ser variable y puede fluctuar con el mercado. Por lo general, son más bajas que las tasas fijas en las refinanciaciones.
Pagos: durante la «fase de retiro» de un HELOC, normalmente solo paga intereses sobre el saldo pendiente. Después de esta etapa, ingresará a la «etapa de amortización», donde comenzará a pagar el capital más los intereses para pagar todo el saldo pendiente. La duración total de un HELOC puede variar: la fase de retiro suele durar de 5 a 10 años, seguida de una fase de amortización de 10 a 20 años.
En resumen, mientras que un refinanciamiento con retiro de efectivo proporciona una suma global de efectivo al cierre y cambia toda la estructura de su hipoteca, un HELOC le brinda acceso a una línea de crédito renovable con pagos más flexibles y una estructura de tasa de interés variable. La elección entre estas dos opciones dependerá de tus necesidades financieras y circunstancias personales.
Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda
Una HELOC es una segunda hipoteca sobre el valor de su vivienda. No reemplaza su préstamo existente, lo que significa que obtendrá dos pagos separados del préstamo hipotecario con un HELOC. Este tipo de préstamo funciona como una tarjeta de crédito en el sentido de que puedes retirar dinero en cualquier momento durante el período de retiro de 10 años (hasta tu límite). Después de 10 años, es posible que ya no pueda pedir prestado y deberá comenzar a liquidar el préstamo HELOC.
¿Cuál es el mejor?
Determinar qué préstamo es mejor para su situación depende de varios factores, incluido el valor líquido de su vivienda, cuánto dinero desea pedir prestado, cuáles son las tasas hipotecarias actuales y cuánto tiempo desea liquidar el préstamo.
Los HELOC generalmente son mejores cuando necesita cantidades más pequeñas, mientras que los reembolsos en efectivo pueden ayudarlo a aprovechar al máximo su dinero para proyectos más grandes, como renovaciones importantes o préstamos estudiantiles.
Si su tasa de interés actual es más alta que la tasa hipotecaria actual, el refinanciamiento puede ayudarlo a ahorrar dinero refinanciando a una tasa fija más baja. Si sus tarifas ya son más bajas que las tarifas actuales, es posible que no desee darnos su tarifa más baja; una HELOC sería mejor. Los HELOC suelen tener tasas de interés más altas que los descuentos, pero como los pagas más rápido, terminas ahorrando más.
Ambos préstamos tienen tarifas y costos de cierre, pero si está dispuesto a aceptar una tasa de interés ligeramente más alta, generalmente puede incluir estos costos de cierre en su préstamo.
Independientemente de qué préstamo sea mejor para usted, asegúrese de que el capital que retire de su vivienda tenga un propósito claro. Si olvida realizar un pago en su HELOC o no puede cobrar los pagos, su casa podría estar en riesgo. Si eres bueno con tu dinero, tu casa puede ser una gran fuente de financiación para los grandes proyectos de la vida.
Si tiene alguna pregunta sobre la refinanciación con retiro de efectivo o las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda en Virginia, llámenos hoy al 703-941-4022. Todos en Finance USA Corporation están dedicados a ayudarlo a comprender y tomar las mejores decisiones de financiamiento hipotecario para usted y su familia.
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