Cuando busca una hipoteca, una de las muchas decisiones que deberá tomar es si solicitar un préstamo de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable (ARM). Ambos pueden ser beneficiosos, dependiendo de su situación. Conocer la diferencia entre ellos puede garantizar que obtenga el producto adecuado para sus objetivos financieros.
Hipoteca a tipo fijo
Las hipotecas de tasa fija (FRM) son exactamente lo que sugiere su nombre: un préstamo con una tasa de interés fija, una tasa que nunca cambia durante la vigencia de la hipoteca. El beneficio obvio de este tipo de préstamo es que su pago mensual, así como los costos de intereses, serán predecibles y, por lo tanto, más fáciles de planificar en su presupuesto. La tasa de interés de un FRM estará determinada por varios factores, incluidas las tasas generales del mercado, su historial crediticio personal y el monto del pago inicial.
Los FRM son una excelente opción para aquellos que están listos para establecerse y planean quedarse en su nuevo hogar durante los próximos años e incluso décadas. También son una opción inteligente cuando las tasas de interés hipotecarias son bajas según los estándares históricos. Fijar una tasa baja puede ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de su préstamo.
Préstamos ARM
Una hipoteca de tasa ajustable comienza con una tasa de interés baja durante un período de tiempo, después del cual la tasa de interés puede fluctuar. A veces, la tasa de interés inicial puede ser 1 punto porcentual menor que el FRM. Uno de los tipos más populares de préstamos ARM es el ARM «5/1». «5» significa mantener la tasa de interés baja inicial durante los primeros cinco años, y «1» significa permitir que la tasa de interés se reinicie cada año a partir de entonces.
La tasa hipotecaria que obtiene con una ARM depende de su puntaje crediticio y de su pago inicial, pero el ajuste está estrechamente relacionado con ciertos índices del mercado. Puede ser una tasa de interés oficial, como LIBOR (tasa de oferta interbancaria de Londres), o puede ser una fórmula de tasa de interés privada establecida por el prestamista. Si el índice aumenta, las tasas de interés aumentarán, pero si el índice baja, las tasas de interés pueden en realidad bajar. El riesgo de un préstamo ARM es que mientras su hipoteca está en la fase de reinicio, las tasas de interés del mercado pueden aumentar significativamente, elevando los pagos de su hipoteca a niveles que no puede pagar.
Sin embargo, para los prestatarios hipotecarios expertos, los préstamos ARM ofrecen importantes beneficios. Esta puede ser una buena opción para quienes no planean vivir en su casa actual por más de unos pocos años. En este caso, puede aprovechar las tasas de interés base muy bajas y vender su casa antes de que las tasas de interés vuelvan a subir. Las ARM también son útiles para los compradores de vivienda por primera vez porque las hipotecas de tasa ajustable generalmente son más fáciles de calificar que las hipotecas de tasa fija. Esto podría hacer que los compradores primerizos adquieran más viviendas de las que de otro modo podrían permitirse. Los prestatarios de ARM deben asegurarse de tener suficientes ingresos para cubrir los pagos hipotecarios mensuales más altos si continúan con el préstamo después del plazo inicial de tasa fija.
Al final del día, la diferencia entre ARM y FRM puede reducirse a preferencias personales. A algunos compradores les gusta la estabilidad de una tasa fija, mientras que otros buscan ahorrar algo de dinero por adelantado y potencialmente tener más flexibilidad a la hora de mudarse. Ambos pueden ahorrarle dinero, dependiendo de las tasas de interés actuales del mercado.
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